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老年的救星-以房養老的逆向抵押貸款,已愈來愈流行
 


胡偉良
台灣已步入高齡化社會,有些老人膝下無子,或子女不能善盡養育之責,此時若徒有一間房屋,但沒有足夠的現金賴以為生,且因擁有房產而不符合低收入戶資格,將會導致生活陷入困境。
在此情形下,若能妥善運用「不動產逆向抵押貸款」的方式,「以房養老的逆向抵押貸款」取得現金,供日常生活之用,將可達到以房養老的目的。

逆向抵押貸款
所謂的逆向抵押貸款,是指民眾將自身的房屋抵押給銀行,銀行每月支付一筆金錢給民眾,類似年金的概念。民眾過世後,銀行停止支付金錢,並將設押的房屋賣掉,償還本息。
由於現金流向和先跟銀行借一筆錢,再每期償還的一般貸款相反,故稱之為「逆向」抵押貸款。

以房養老,求人不如求己
台灣逐步走向老齡化社會,加上薪資停滯不前,年輕人愈來愈沒有能力扶養老人,銀髮族恐怕無法再期待被年輕人扶養,此種情勢迫使老人要「自立自強,自謀生計」。

因此,逆向抵押貸款這種老齡化產品的需求,逐漸被激發出來。若年長者本身擁有一間房子,將可善用「以房養老」政策,按月領取養老金,以補貼生活開支,或外出旅遊。

以房養老的概念在國外十分常見,以房子當抵押,就可領到貸款。根據合作金庫推估模型,一棟市值2,000萬元的房子,以貸款成數8成計算,將可給予貸款戶總金額1,600萬元貸款,分30年給付,參加逆向抵押房貸的借款戶,初期每月可領取約4萬元。

國外都有類似做法
類似「不動產逆向抵押貸款」的政策,在國外早已行之有年,例如美、英、澳、日、星及中國都推出相似的產品。
以中國為例,該政策結合保單的設計,目前已於北京、武漢、上海和廣州等地試辦,目前中國已有保險公司推出相關保單,產品設計鎖定孤寡、失獨、無子女、空巢和有子女的老人,並以保本微利為原則。
 
英國則推出有資產價值釋放機制(equity release),當房屋持有人需要錢時,可以將現金從房屋的價值中釋放出來。
 
(作者為台北市老屋改建協會理事長)
來源: https://talk.ltn.com.tw/article/breakingnews/2920727

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